按揭與供款試算基本概念

考慮買樓或已經有按揭時，了解每月供款如何計算，可以幫助評估負擔能力。這篇文章說明基本原理與使用試算工具時應注意的地方。內容僅供教育參考，不構成任何財務或貸款建議。

月供是怎麼算出來的

常見的等額本息還款方式下，每月供款金額固定。計算時會考慮貸款本金、年利率、還款期（月數）。公式涉及複利，工具會直接算出結果。大致規律是：本金越大、利率越高、還款期越短，每月供款越高。

還款期拉長可以降低每月金額，但總利息支出會增加。縮短還款期則相反。利率即使只差 0.5%，長期下來總利息差異也可能相當明顯。試算時可以多試幾個利率與年期組合，看看每月與總成本的變化。

利率的種類

香港按揭常見與銀行同業拆息（HIBOR）或最優惠利率（Prime）掛鉤。實際利率會隨市場變化。試算工具通常讓你輸入一個假設利率。這個數字是估算用的，實際批核利率由銀行決定，並可能在還款期間調整。

有些計劃是定息一段時間後轉浮息。試算時如果只輸入一個固定利率，結果只能反映該假設下的情況。真正比較不同銀行計劃時，需要同時看利率結構、罰息、提前還款條件等。

其他影響因素

• 首期金額：首期越高，貸款本金越低，每月供款與總利息都會減少。
• 壓力測試：銀行通常會用較高的假設利率測試你的還款能力，確保利率上升時仍能負擔。
• 其他貸款與開支：月供只是住房成本的一部分，管理費、差餉、保險、維修等也要一併考慮。
• 收入穩定性：評估時應以可持續的收入為基礎，而不是短期高收入。

使用工具的建議

可以先用大概的樓價、首期比例、期望還款期與一個假設利率，算出每月供款範圍。再根據自己的收入與其他開支，判斷是否在舒適區間內。多試幾個情境（利率上升 1%、還款期縮短等），可以對風險有更具體的感受。

Wusper 的供款試算工具在本地計算，輸入的數字不會上傳。適合初步估算與比較不同假設，但不能取代銀行的正式計算或專業意見。